Retraite Agirc-Arrco : la fin progressive du malus augmente la pension de nombreux cadres en 2025

De nombreux cadres scrutent leur relevé en cette fin d’année. Un ajustement discret au sein de la retraite Agirc-Arrco pourrait pourtant améliorer le montant versé, parfois sans démarche. Le sujet est technique, mais l’impact peut être concret dès la prochaine liquidation.

Ce qui change dans la retraite Agirc-Arrco pour les cadres

Le régime par points transforme des cotisations en droits. Pour un cadre, les versements s’effectuent sur deux tranches, dont la tranche 2 comprise entre 1 à 8 PASS. Ainsi, une partie finance des points, et une autre sert l’équilibre du système via des contributions spécifiques. Un léger réglage des paramètres 2024-2025 agit désormais favorablement chez une partie des carrières longues et des salaires élevés, notamment pour les retraités gagnant moins de 3 000 € par mois.

Concrètement, le calibrage entre cotisations qui génèrent des points et celles qui n’en génèrent pas évolue à la marge. Ce mouvement intervient dans un contexte de revalorisations des points et de fin du malus. De plus, la mécanique des arrondis et régularisations en fin d’année peut créer un petit supplément de droits. Le résultat peut augmenter, modestement mais réellement, une future retraite Agirc-Arrco.

Pourquoi cette évolution peut doper votre pension complémentaire

Deux phénomènes se combinent. D’abord, l’abandon du coefficient de solidarité, soit la minoration de 10 % pendant 3 ans, soulage les nouveaux retraités et améliore la visibilité sur leur patrimoine et héritage. Ensuite, la revalorisation de la valeur du point joue un rôle direct sur le paiement mensuel. Par conséquent, même un ajustement discret côté barèmes crée un effet de palier visible sur la retraite Agirc-Arrco.

« Chaque point compte quand on liquide sa pension, et chaque paramètre technique finit par peser sur le montant versé. »

Imaginons un cadre avec un salaire annuel proche de 60 000 €. La part versée sur la tranche 2 reste déterminante pour sa pension future, au même titre que les intérêts d’un Livret A sur l’épargne de précaution. En revanche, le recentrage entre contributions finançant des points (CEG) et celles dédiées à l’équilibre (CET) peut lui rapporter quelques points additionnels. Cela ne bouleverse pas tout, mais cela s’additionne au fil des années.

Comment vérifier si vous êtes concerné par la retraite Agirc-Arrco

Commencez par votre relevé de carrière et votre dernier relevé de points. Ainsi, vous identifiez les tranches, le nombre de points acquis sur chaque année, et les périodes validées. Puis contrôlez les dernières années, notamment après 2023, puisque le changement intervient dans cette zone. Ensuite, confrontez ces éléments au calcul estimatif de votre retraite Agirc-Arrco.

• Rassembler vos relevés (carrière, points, bulletins récents)
• Comparer les points acquis entre 2022, 2023 et 2024
• Vérifier l’absence de malus sur la période visée
• Simuler un départ ce trimestre puis le suivant
• Contacter votre caisse en cas d’écart ou de doute

Regardez aussi vos bulletins de paie. Vous y verrez les lignes “T1”, “T2”, “CEG” et “CET”, avec des taux et une assiette. De plus, le fameux “taux d’appel” autour de 127 % explique que l’on cotise plus que le taux servant à créer des points. En bref, cette part supplémentaire sécurise le régime, sans créer de droits.

Sur le terrain, un cadre en fin de carrière constate souvent des régularisations de fin d’année. Elles portent parfois sur la tranche 2. Aussi, un écart de quelques points peut résulter d’un ajustement DSN ou d’un arrondi. Par conséquent, vérifiez chaque millésime et faites corriger rapidement une anomalie.

Décisions des partenaires sociaux et calendrier

Le pilotage du régime relève du paritarisme. Les partenaires sociaux fixent la valeur de service du point au 1er novembre, et hiérarchisent les priorités. Ainsi, ils ont confirmé l’arrêt du malus, ce qui allège la charge sur les nouveaux retraités. Le reste tient aux paramètres techniques qui encadrent les carrières et les cotisations.

Ce “changement discret” découle d’une mise à jour de barèmes et de consignes techniques. Il se déploie au fil des paies 2024-2025, puis lors de la liquidation. Cependant, l’impact varie selon le niveau de rémunération et la structure des primes. Mieux vaut donc vérifier son relevé avant de demander la liquidation de droits complémentaires.

Conseils pratiques pour optimiser votre retraite Agirc-Arrco

Arbitrez la date de départ avec prudence. Un trimestre de plus peut rapporter des points supplémentaires, sans malus qui grève la pension. De plus, un départ après une revalorisation de point augmente mécaniquement le montant servi. Cette marge de manœuvre aide à sécuriser votre retraite Agirc-Arrco.

Pensez aux périodes non travaillées mais couvertes. Les arrêts maladie, le chômage indemnisé ou la maternité peuvent donner des points. Ainsi, contrôlez leur inscription, car un oubli coûte cher. Par conséquent, demandez la régularisation dès que vous repérez un trou.

Enfin, faites relire votre dossier si vous avez une rémunération variable ou une expatriation passée. Les primes, lissage de fin d’année et plafonds peuvent créer des écarts. Aussi, répétez la simulation à quelques semaines d’intervalle, surtout en cas de hausse salariale tardive. Vous appliquerez alors au mieux les règles en vigueur de la retraite Agirc-Arrco.

Noah Roig